Как получить кредит ип в 2022 году: пошаговая инструкция и топ-5 банков

Если бизнес только открылся

Василий решил запустить производство дизайнерских носков со смешными картинками. Он знал, что нельзя вести бизнес без регистрации, и первым делом обратился в налоговую, чтобы получить статус ИП. Когда Василий официально стал предпринимателем, он сразу подал заявку в банк, чтобы было на что отшить первую партию товара. Но банк отказал в деньгах. Рассмотреть выгодные предложения по кредитам и займам вы можете тут https://moibiz93.ru/fin-support/credit/.

У компании или ИП, которые только зарегистрировались, не получится оформить бизнес-кредит

Банкам важно, чтобы у заёмщика был опыт на рынке. На этом этапе придётся пользоваться другими финансовыми инструментами

Потребительский кредит. Его может оформить индивидуальный предприниматель как физическое лицо или учредитель компании. Финансирование должно быть нецелевым — тогда его разрешается потратить на любые нужды.

Сумма потребительского кредита меньше, чем кредита для бизнеса. Если по расчётам предпринимателя на запуск производства дизайнерских носков нужно 10 млн рублей, такую сумму можно получить только по бизнес-кредиту. В Сбере потребительские предложения ограничены 5 млн рублей, в Тинькофф Банке без залога дадут до 2 млн рублей. Итоговую сумму определяют для каждого заёмщика индивидуально

Это важно учитывать, если планируете начинать бизнес с помощью банковских денег

Субсидия на открытие бизнеса. Она позволяет получить деньги на бизнес тем, кто официально считается безработным. Сумма такой господдержки небольшая и зависит от местности, где предприниматель открывает своё дело. В некоторых регионах субсидия покрывает расходы на аренду, недорогое оборудование или рекламу. В других — только на регистрацию компании или ИП. Как получить?

Венчурные инвестиции. Их можно получить в венчурных фондах, но только если проект инновационный или у компании большой потенциал роста. Где узнать подробнее?

Плюсы и риски получения кредита для бизнеса

Многих предпринимателей волнует вопрос, стоит ли брать кредит на открытие и развитие бизнеса. Однозначно ответить на этот вопрос невозможно, так как кредитование для малого бизнеса имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам получения кредита для бизнеса относятся:

Возможность быстро получить необходимую сумму. Чтобы накопить стартовый капитал на открытие бизнеса, возможно, потребуется несколько лет. А текущие задачи предприятия требуют незамедлительного решения. В некоторых случаях кредит является единственным выходом для бизнесмена;
Большой выбор банков, предоставляющих услугу, и возможность подать заявку на кредит онлайн;
Удобный график платежей, составленный с учетом индивидуальных особенностей клиента (сезонность работ, сроки расчетов с контрагентами);
Сниженная процентная ставка. Для организаций и ИП, получающих займ под залог имущества, процентная ставка на кредиты для малого бизнеса ниже, чем на потребительские кредиты.

Не стоит забывать, что кредит для бизнеса представляет для предпринимателя определенный риск. К минусам кредитования небольших организаций и ИП относятся:

Необходимость предоставления залога, что влечет за собой риск потери имущества в случае краха бизнеса и невозможности рассчитаться по своим обязательствам;
Высокие требования к заемщику. Оформить кредит для малого бизнеса не так легко, как может показаться с первого взгляда. Банки тщательно анализируют платежеспособность фирмы, запрашивая для проверки необходимые документы. По кредитам для малого бизнеса процент отказов очень высок;
Сложности для начинающих предпринимателей. Под видом кредита на открытие бизнеса банки часто предлагают обычные потребительские кредиты. В действительности же этот вид займов доступен тем, кто отработал на рынке не менее 6 месяцев;
Высокая процентная ставка и небольшой период кредитования. Таким образом банки страхуют себя от возможного непогашения долга заемщиком;
Проблемы с внесением ежемесячных платежей. Если получение прибыли носит нерегулярный характер, могут возникнуть трудности с ежемесячными платежами, вносить которые нужно до определенной даты.

Оформляя кредит для малого бизнеса, обязательно нужно принимать во внимание все возможные риски
Во избежание неприятных ситуаций, важно, что они были оправданы

Сравнение условий кредитования для малого бизнеса в различных банках

Большинство банков предлагают сразу несколько программ кредитования для малого бизнеса. Самые выгодные предложения кредитных учреждений представлены ниже.

Останавливая выбор на конкретной программе, помимо процентной ставки стоит обратить внимание на дополнительные условия
В частности важно принимать в расчет максимальный срок кредитования и необходимость материального обеспечения займа

Кредиты для малого бизнеса для владельцев организаций и ИП являются отличной альтернативой потребительским кредитам. Однако с их получением могут возникнуть некоторые трудности. О том, как получить кредит для малого бизнеса, можно прочитать здесь.

ИП нужен кредит — куда пойти, куда податься

Требования к заёмщикам, условия кредитования у банков универсальны с небольшими различиями. Условия договора напрямую зависят от документов, представленных соискателем в подтверждение своей кредитоспособности и платёжеспособности.

Все без исключения банки требуют, чтобы заёмщик являлся гражданином РФ и имел постоянную или временную прописку в том населённом пункте, где находится отделение банка.

Из таблицы ясно, что нет плохих, как нет и хороших банков. Условия по кредитам тоже усреднённые. Например, Альфа-банк по программе «Партнёр» выдаёт от 3,5 млн руб. до 6 млн по ставке от 15%. Это одна из минимальных ставок по сравнению с другими банками, но она может быть и выше, при этом вводит обязательным условием привлечение супруга/супруги как созаёмщика.

Таблица: кредиты топ-банков для среднего и малого бизнеса

Предложения и условия банков	Сбербанк	Альфа Банк	ВТБ-24	Банк Москвы
Название кредита	«Доверие»	«Партнёр»	«Коммерсант»	«Моё дело»
Сумма кредита, руб.	800000–3000000	3500000–6000000	1000000–3000000	1000000–2000000
Срок оплаты, мес.	6–36	36	до 60	до 60
Ставка, %	19–19,5	от 15	от 21	от 26
Обязательные условия	поручители	обязательное привлечениесупруги/супруга в качестве созаёмщика	поручительство нетребуется	поручительство нетребуется
Требования к заёмщику: возраст, лет	25–60	22–60	21–65	21–65
Длительность ведения бизнеса, мес.	6	нет требований	нет требований	от 6

Подготовка ИП пакета документов для заявки на кредит

Список документов, которые должен представить соискатель (в нашем случае ИП), однотипный для всех банков и регулируется указаниями ЦБ РФ. Нужны будут юридические документы, обычно копии:

свидетельства о регистрации ИП;
свидетельства о постановке на учёт в налоговой;
паспорта;
СНИЛС;
ИНН заёмщика;
справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
тех же документов на созаёмщиков или поручителей, если таковые требуются банком, дающим кредит.

Пакет, определяющий, будет ли банк рассматривать заявку на кредит, — это документы, доказывающие вашу платёжеспособность. Если ИП применяет упрощённую систему и объект налогообложения — доходы, то фактически не ведётся бухучёт и трудно доказать финансовую состоятельность. В этом случае готовьте договоры на отгрузку произведённой продукции или оказанных услуг и реестр поступивших в оплату денежных средств. Представьте список дебиторов и кредиторов, возьмите в налоговой справку о состоянии расчётов с бюджетом и т. д. Если задумали взять кредит в банке, где открыт расчётный счёт, то тогда проще, так как банку известны денежные обороты и состояние ваших расчётов.

Готовьтесь, что банк затребует залог, ведь без него крупный кредит не выдадут. В залог берут ликвидные объекты: недвижимость, дорогие машины. Ваше оборудование ещё советских времён банк не возьмёт. Кто его купит, если, не дай бог, вы не вернёте кредит и банку придётся реализовывать заложенное оборудование? Главное, помните, что индивидуальный предприниматель по своим обязательствам, в том числе и по кредитному договору, отвечает всем имуществом.

Условия кредита для ИП

При кредитовании малого бизнеса банки стремятся свести к минимуму риски невозврата выданных кредитов. Например, Сбербанк даёт кредит ИП по программе «Бизнес Старт» на следующих условиях:

предоставляется стартовый капитал в размере 80% от необходимой суммы;
максимально возможная сумма кредита составляет 7 млн руб.;
длительность — не более 5 лет;
дополнительное обеспечение не требуется;
кредит даётся только на открытие бизнеса под известным брендом (франшиза) или по типовому проекту (разрабатывается партнёром банка).

Ключевое условие — франшиза. Открытие дела под маркой известной фирмы сулит почти 100% успех. Ведь в договоре франшизы учитываются мелочи и нюансы, окупаемость рассчитывается на примере опыта фирм, которые давно работают под этой маркой. Не придётся раскручивать собственное имя — долго, дорого и никто не даст денег. На знакомый бренд сразу придут покупатели.

У банков условия кредитования по возрасту также однотипные: не младше 21 года (заёмщик не уйдёт в армию), и не старше 65 лет. Учитывайте, что верхняя возрастная планка означает год окончания срока кредита, а не начало

Большое внимание при рассмотрении заявки на кредит обращают на срок реального функционирования фирмы — не менее 6 месяцев, а лучше год (см. таблицу)

Но Сбербанк при заявке на кредит «Бизнес Старт» с покупкой франшизы у партнёра не выставляет условия о сроках действия бизнеса.

“Boot-Strap” кредиты

Кредиты “Boot-strap” являются наиболее распространенным источником средств, поскольку подача заявки на получение кредита сложна и занимает много времени. Большинство начинающих предпринимателей используют собственные средства, займы от друзей и родственников или долги по кредитным картам. Преимуществом является то, что любой из этих кредитов можно получить довольно быстро.

Недостатком является то, что займы от друзей и родственников эмоционально рискованны. Это связано с тем, что они могут навсегда испортить ваши отношения с ними. Когда друзья и родственники становятся кредиторами, они могут вмешиваться в ваш бизнес, отвлекая вас от дел. Если ваш бизнес потерпит неудачу, они могут принять это на свой счет или подумать, что вы принимали их как должное. Вас могут заставить отдать им машину, дом или что-то еще, что вы выставили в качестве залога. Могут возникнуть неприязненные отношения со всех сторон.

По данным SBA, только 10% всех малых предприятий используют кредитные карты для получения краткосрочных средств. Это связано с тем, что кредит по кредитной карте может обойтись в целое состояние из-за высоких процентных ставок.

Преимущество кредита под залог жилья заключается в том, что вы можете списать процентные платежи. Однако при этом вы можете потерять свой дом.

Еще одна альтернатива – необеспеченный персональный кредит. Он не требует залога и может быть проще для новых предприятий, поскольку кредитор рассматривает вашу личную кредитную историю, а не финансы предприятия.

Кредит для бизнеса от Сбербанка на покупку транспортных средств, оборудования, ипотечный займ

Это кредитные программы для развития начинающих и продолжающих предпринимателей.

Перечень программ:

Бизнес-Проект. Отличается размерами (до 200 млн.), большими сроками (до 10 лет) и различными целями получения средств. Минимальная процентная ставка – 11 годовых процентов. Оплата процентов начинается со следующего месяца, на основной долг возможна отсрочка.
Ипотека. Кредит предоставляется для покупки фирмами недвижимости. Небольшой пакет документов, в качестве залога возможно выбрать приобретаемую площадь. Брать ипотеку можно на 15 лет, под 13,9 процентов годовых. Размер достигает 10 млн рублей.
Кредит для ИП, фермеров и юрлиц с выручкой до 400 млн. в год. Деньги выдаются на модернизацию хозяйства, покупку оборудования на 7 лет, 11% годовых и больше на сумму от 150 тыс. рублей.
Автокредит предназначен для покупки легковых, грузовых транспортных средств, прицепа к автомобилю, специальной техники. Либо на приобретение запасных частей к транспорту и оплату страхования на первый год.
Недвижимость. Кредитная линия позволяет приобрести готовый или строящийся объект.
Инвест. Инвестиционный займ для развития бизнеса, направленный на финансирование стройки, ремонта помещений. Также может использоваться для погашения имеющихся кредитов.

Когда клиент под сомнением

Для подтверждения своих доходов бизнесмен может воспользоваться лишь управленческой и бухгалтерской отчётностью, связанной с его коммерческой деятельностью. Но эти документы редко отражают истинное состояние дел, поскольку служат лишь показателем минимального установленного законом лимита облагаемых налогами доходов.

Действительный их уровень намеренно приуменьшен, чтобы уменьшить также и сумму, с которой предприниматель должен расстаться при уплате налогов.

Поэтому банк практически никогда не может определить, сколько на самом деле зарабатывает ИП. Это и порождает вполне объяснимый скепсис при рассмотрении такого заёмщика как потенциального клиента банка.

Почему опасно скрывать род занятий?

Возникает закономерный вопрос: почему бы не воспользоваться для получения кредита обычной программой, скрыв от кредиторов свой статус ИП?

Иногда это действительно просто и удобно — к примеру, для того, чтобы приобрести на заёмные средства мебель или бытовую технику.

В этом случае заёмщика не слишком сильно контролируют, и шансы получить кредит таким способом достаточно велики. Если же речь идёт о крупном наличном займе, то скрыть род своей деятельности едва ли удастся.

И тогда заёмщик, утаивший информацию от кредитора, скорее всего не сможет получить кредит не только в данном банке, но и где бы то ни было.

Кредит на подставное лицо — рискованная игра

Другой довольно часто используемый ИП способ обмануть банк — оформление кредита на подставное лицо. Как правило, им является друг или родственник бизнесмена, работающий по найму, и, как следствие, имеющий «прозрачный» для кредитора источник доходов.

Опасность состоит в том, что у подставного лица в процессе получения и выплаты кредита появляется достаточно много возможностей для мошенничества, шантажа и других действий, способных нанести серьёзный ущерб заёмщику. Ведь дружеские и даже родственные отношения подвергаются тяжёлому испытанию на прочность, когда в них вмешивается корысть.

Кредит для ИП без справок о доходах: в чем суть?

Другие формы финансирования малого бизнеса

Краудсорсинг – это когда группа людей предоставляет средства для бизнеса через веб-сайт. Вы должны заинтересовать их целью вашей компании.

Ангельские инвесторы – это состоятельные люди, которые предоставляют свои собственные средства. Взамен они ожидают частичного владения и процент от будущей прибыли. Они ищут высокую норму прибыли и поэтому допускают высокий риск.

Венчурные капиталисты – это компании, которые используют средства инвесторов вместо своих собственных. Они хотят получить долю будущих прибылей и контрольную долю собственности. Они предлагают больше денег, чем инвесторы-ангелы, но допускают меньший риск.

Кредит самоликвидационный кредит также может быть хорошим способом финансирования вашего бизнеса, особенно если он сезонный. Кредит помогает вам приобрести активы или товарно-материальные запасы, которые вы можете затем продать. Вы погашаете кредит деньгами, вырученными от продажи этих активов, и оставляете себе все, что осталось.

Частный акционерный капитал – это когда группа инвесторов покупает контрольный пакет акций компании. Обычно они имеют временной горизонт от пяти до 10 лет. Они рассчитывают на доходность в размере $2,50 на каждый вложенный доллар.

Гранты для малого бизнеса не требуют возврата. Но ваш бизнес должен служить определенной цели, указанной правительством. Процесс подачи заявки очень подробный и может потребовать слишком много времени.

Финансирование цепочки поставок – это как кредит на день зарплаты для предприятий. Поставщики используют счет-фактуру на поставку в качестве залога, чтобы получить в банке кредит под низкий процент. Банки знают, что они получат деньги благодаря кредитоспособности предприятия, получившего товар. Это помогает мелким поставщикам получить более выгодные условия финансирования. Даже банки, которые неохотно предоставляют кредиты друг другу, готовы кредитовать под одобренные заказы на поставку и счета-фактуры компании, имеющие хорошую историю отгрузок.

Еще одним источником средств является повышение эффективности вашей деятельности. Это высвобождает денежные средства для инвестиций в развитие компании. Например, уменьшите валютные и процентные риски.

Государственное кредитование малого бизнеса

В последнее время государство проявляет заинтересованность к представителям малого бизнеса. Как в столице, так и регионах можно стать участником специальных программ, по которым получить стартовый капитал на развитие собственного дела. На 2019 год принята программа по расширению участия государства в содействии развитию предпринимательства, снижению процентов по займам в зависимости от уровня инфляции и ставки рефинансирования (ключевой ставки) Центробанка.

Микрозаймы

На западе повсеместно внедрен процесс микрокредитования малого предпринимательства государством через финансовые структуры. В России такая практика развита очень плохо, вернее сказать, находится в зачаточной стадии. Преимуществом микрокредита по сравнению с банковским займом является пониженная процентная ставка и небольшие требования к заемщику. Выдаются денежные средства до 3 млн на срок от года до 5 лет.

Госпрограмма распространяется на субъектов малого предпринимательства, которым не удалось взять деньги в долг. Отличительная особенность займа – деньги выдаются строго под определенный проект, за чем пристально следит государство. Взять кредит под развитие малого бизнеса и потратить его в другом направлении не получится – проверка компетентных органов может состояться в любое время.

Поручительство по кредиту в аккредитованном банке

Если у представителя малого бизнеса нет возможности обеспечить залог, он может воспользоваться уникальной возможностью государственной помощи и оформить в Фонде поддержки предпринимательства государственное поручительство. Суть его заключается в том, что банк выдает предпринимателю кредит на развитие бизнеса под гарантии, предоставляемые государством. Услуга эта не бесплатна, поэтому заемщику придется выложить определенный процент от закредитованной суммы.

Этой возможностью могут воспользоваться лишь те предприниматели, которые уверенно стоят на ногах и имеют прибыль от ведения собственного дела. Государственное поручительство является популярной и доступной услугой, поэтому ее выбирают даже те предприниматели, у которых есть что предложить в качестве обеспечения, поскольку услуга является выгодной в финансовом плане, ведь кредитополучателю не надо за собственные деньги оформлять залог и страховку закладываемого имущества.

Получение субсидии на развитие бизнеса

Предприниматели, относящиеся к категории деловых людей, дела которых успешны и приносит доход, вправе знать, что могут рассчитывать на получение безвозмездной помощи от государства на развитие своего дела. Выдачей субсидий занимаются региональные фонды предпринимательства, поэтому конкретный объем вливаний определяется в каждом регионе отдельно в зависимости от имеющегося бюджета. Максимальная сумма ограничивается 10 млн рублей. Она может быть расходована на усмотрение владельца дела: аренду производственных помещений, создание новых рабочих мест и пр.

7 лучших банков, выдающих кредиты ИП

Сбербанк

Самый крупный банк России — Сбербанк предлагает 13 кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса. Есть возможность оформить кредит для ИП как без залога, так и с залогом.

Сравнение тарифов представлено в таблице:

Тариф	Ставка %	Сумма	Комментарии
Бизнес-Инвест	11%	от 150 тыс. руб	Выдается на срок до 10 лет. Инвестирование в строительство и недвижимость
Бизнес-Недвижимость	11%	от 500 тыс. руб	Кредит на приобретение коммерческой недвижимости под залог приобретаемой недвижимости. Выдается на срок до 10 лет.
Бизнес-Проект	11%	до 600 млн	Кредит на развитие бизнеса. Выдается на срок до 10 лет
Бизнес-Оборот	11%	от 150 тыс	Выдается на пополнение оборотных средств и ведение текущих расходов. Срок — до 4 лет.
Доверие	16%	до 3 млн	Финансирование любых целей без залога и подтверждения расходов. Выдается на срок до 3 лет.
Экспресс под залог	15,5%	до 5 млн	Финансирование текущих бизнес-целей под залог имущества. Выдается на срок до 3 лет.

Тинькофф Банк

Тинькофф Банк предлагает кредит для ИП на развитие бизнеса и другие цели с выгодными условиями. Заемные средства выдаются без залога и поручителей.

Индивидуальный предприниматель может получить до 2 млн рублей со ставкой от 12%. Деньги можно получить наличными или на расчетный счет.

ВТБ Банк

ВТБ Банк предлагает несколько кредитных продуктов для малого бизнеса.

Тариф	Ставка %	Сумма	Комментарии
Овердрафт	11,5%	до 150 млн руб	Срок — до 2-х лет. Цель — покрытие кассового разрыва. Максимальная сумма лимита овердрафта — до 50% от оборотов по расчетным счетам;
Рефинансирование	10%	до 150 млн руб	Выдается на срок до 10 лет. Цель — рефинансирование действующих кредитов.
Оборотное кредитование	10,5%	до 150 млн	Цель — пополнение оборотных средств. Выдается на срок до 3-х лет
Инвестиционное кредитование	10%	от 150 тыс	Кредит на развитие бизнеса. Выдается на срок до 10 лет
Экспресс-кредит	от 13 до 16%	от 500 тыс	Срок — до 5 лет. Быстрое решение для ИП
Кредит под залог приобретаемой недвижимости	6%	до 150 млн	Выдается на приобретаемое залоговое имущество сроком до 10 лет

Альфа-Банк

Есть специальные программы для ИП и кредиты на любые другие цели. Если вы постоянный клиент банка, вам доступны более крупные суммы и приемлемые условия кредитования.

Основные условия «Кредита для бизнеса» от Альфа-Банка:

Сумма от 300 тыс. рублей до 10 млн
Ставка от 14 до 17% годовых
Без залога
Отсутствие комиссий за сопровождение договора и досрочное погашение
График погашения — дифференцированный, сумма ежемесячного платежа уменьшается от месяца к месяцу

ОТП Банк

Условия продукта «Овердрафт для бизнеса«:

Лимит от 200 тыс. до 5 млн рублей
Срок кредитования — 1 год
Требуется поручительство владельцев бизнеса с совокупной долей не менее 51%
Залог не требуется

Условия «Экспресс-кредита» от ОТП банка:

Сумма заемных средств — от 500 тыс до 1 млн рублей
Срок кредитования — от 6 месяцев до 1 года
Требуется поручительство владельцев бизнеса с совокупной долей не менее 51%
Быстрое оформление, не требуется залог

Условия классического кредитования «Оборот»:

Сумма кредита от 500 тыс до 15 млн рублей
Срок кредитования — до 3 лет
Требуется поручительство владельцев бизнеса с совокупной долей не менее 51%
Доступно в форме разового кредита или кредитной линии

Условия кредита «Деловые люди» от ОТП банка:

Выдается индивидуальным предпринимателям и нотариусам
Сумма кредита — до 200 тыс. рублей
Выдается без поручителей и залога
Процентная ставка от 34,9% годовых
Срок кредитования — от 1 до 4 лет
Доступно для предпринимателей, ведущих свою деятельность больше года

Ренессанс Кредит

Для своих клиентов банк разработал несколько программ кредитования

Тариф	Ставка %	Сумма	Комментарии
Для клиентов банка	10.9% и выше	До 700 тысяч рублей	Оформить кредит могут все клиенты. Срок кредитования — от 2 до 5 лет
На срочные цели	18,9% и выше	До 100 тысяч рублей	От клиента требуется только паспорт и СНИЛС. От 2 до 5 лет.
Больше документов — ниже ставки	10.9% и выше	До 700 тысяч рублей	Ставка снижается прямо пропорционально количеству предоставленных документов. Срок — от 2 до 5 лет

Совкомбанк

Совкомбанк предлагает выгодные потребительские кредиты для индивидуальных предпринимателей.

«Суперплюс». Выдается на срок от 2 до 5 лет. Максимальная сумма — 1 млн рублей
Кредит под залог авто. Выдается на срок от 3 месяцев до 5 лет. Максимальная сумма — 1 млн рублей
Кредит под залог недвижимости. Выдается на срок от 5 до 10 лет. Максимальная заемная сумма — 30 млн рублей

Минусы кредитов:

Многим кажется, что кредит — это “легкие” деньги. “Ааа, ладно, сейчас возьму, потом как-нибудь отдам”… Это “потом” настанет очень быстро и кредит все равно придется отдавать. А если просрочить выплаты, то проценты и пени будут расти лавинообразно.
В кредит покупают много лишнего. Например:

Бытовую технику
Смартфон или шубу, чтобы пустить пыль в глаза
Поездку заграницу, потому что “живем один раз”

Бывает, что даже фен для волос берут в кредит.

Подумайте: вам так уж необходим новый телевизор, последний Айфон или путешествие в Тайланд? Может без этого можно обойтись? Или купить на собственные деньги?

Дело в том, что платежи по кредиту “Всего 3999 в месяц!” кажутся небольшими по сравнению с суммой покупки. Но если умножить их на количество месяцев по договору кредита, то получается, что вы переплачиваете в 1,5-2 раза!

Возможные причины отказа

Для банка важно достоверно оценить риски по каждому выдаваемому кредиту. Если они достаточно велики, то он откажется от потенциально ненадежного заемщика-предпринимателя

Чем строже требования кредитно-финансового учреждения, тем шире перечень инструментов по анализу и оценке надежности и платежеспособности клиента.

Если банк отказал в кредитовании для развития ИП, скорее всего, причина — одна из следующих:

Недостаточное количество баллов по скоринговой системе. Специальная программа рассчитывает степень надежности потенциального заемщика в баллах на основании внесенных в нее данных. После обработки информации о возрасте ИП, его стаже, размере заработка, семейном положении, кредитной истории система выдаст итоговый балл. От его значения будет зависеть решение по заявке. Снизить количество баллов может возраст менее 21 и старше 65 лет, отсутствие регистрации в регионе деятельности банка, наличие действующих кредитов.

Важно! Главной характеристикой является размер дохода ИП. Если сумма ежемесячного платежа будет составлять половину или более от потенциального заработка, то это говорит о низкой платежеспособности и с большой долей вероятности послужит причиной для отказа в выдаче

Отрицательная кредитная история. Заемщик имеет плохую финансовую репутацию, если он допускал возникновение просрочек по кредитам или имеет задолженность по ним. Также негативно скажется на принятии решения банком полное отсутствие кредитной истории. Так как он не сможет оценить потенциальное финансовое поведение заемщика.

Важно! Если ИП уже подавал заявки в другие кредитные организации и получил отказы, то банк отрицательно воспримет эту информацию.

Подача заведомо недостоверной и неактуальной информации о бизнесе. Не стоит пытаться обмануть кредитора и выставлять положение дел лучше, чем оно есть на самом деле.
Нежелание предоставить в залог имущество, если оно есть в собственности.
Если клиент хочет оформить кредит на срок менее чем полгода, то банк может отказать в выдаче. Так как его прибыль зависит от уплаченных процентов, а за несколько месяцев она будет очень незначительной.
Бизнес заемщика в неконкурентоспособной сфере экономики.

Если ИП отказали в предоставлении кредита, стоит пересмотреть соответствие требованиям банка себя и бизнеса по всем пунктам. А именно:

Проверить кредитную историю, отправив запрос в БКИ.
Если она испорчена, можно взять небольшой потребительский кредит и выплатить его в срок, исправив тем самым финансовую репутацию.
Попробовать подать заявку в другой банк.
Уменьшить сумму заявки.
Принять участие в государственных программах поддержки малого предпринимательства.
Временно трудоустроиться наемным работником, чтобы получить справку о размере официальной заработной платы.

Шансы на получение кредита для бизнеса, в том числе для ИП можно попытаться увеличить. Для этого есть несколько способов:

Обратиться в банк, с которым уже имело место взаимодействие. Например, есть действующий расчетный счет.
Подавать заявку, когда с открытия ИП пройдет не менее одного года.
Предъявить в банк подробный план развития бизнеса.
Найти поручителя.
Согласиться на предложение об открытии счета или покупки эквайрингового оборудования и обслуживания.
Оформить возобновляемую линию кредитования. После окончания одного периода и погашения задолженности по нему автоматически предоставляется следующая сумма.

Плюсы и минусы кредитования бизнеса

Польза кредитов для бизнеса:

высокая скорость рассмотрения заявки;
возможность получить большую сумму займа, чем при потребительском кредитовании;
льготное расчетно-кассовое обслуживание добросовестным заемщикам;
при соблюдении налогового законодательства можно включить в состав расходов компании затраты на оплату кредитных процентов.

Недостатки:

нужно найти время чтобы изучить предложения разных банков и выбрать самое выгодное;
чтобы кредит одобрили, надо подготовить объемный пакет документов и не допустить ошибок при его формировании;
процентная ставка может оказаться выше, чем рассчитывает заемщик;
клиент может не пройти скоринг по возрастному или имущественному цензу.

Особенность кредитования ИП

Гражданин России, чтобы стать предпринимателем, обязан зарегистрироваться в соответствующих органах государственной власти. ИП имеет двоякий правовой статус, поэтому получить кредит он может:

как физическое лицо;
как индивидуальный предприниматель.

Кредит ИП как физическому лицу

В последнее время банки охотно предоставляют потребительские кредиты гражданам страны. Более 40 млн россиян (по данным ЦБ РФ) должны вернуть банкам потребительские кредиты с процентами, включая ипотеку. Для получения кредита физическому лицу достаточно представить в банк минимум документов:

паспорт гражданина РФ;
копию трудовой книжки;
справку о доходах 2-НДФЛ.

Разные банки к этому списку добавляют и представление других документов, свидетельствующих о платёжеспособности клиента. Например, свидетельства о праве собственности на дом или квартиру, на автомобиль, договор депозита и тому подобное. Чем больше свидетельств о платёжеспособности заёмщика, тем выше сумма кредита и ниже процент.

Всем хочется услышать: «Вам одобрен кредит на выгодных для вас условиях»

Индивидуальные предприниматели для открытия бизнеса обращаются за потребительским кредитом как граждане. Банки охотнее выдают деньги физическим лицам, чем начинающим бизнесменам. Но ИП неоткуда взять справку по форме 2-НДФЛ, ведь работает он на себя и записи в трудовой книжке не имеет. Значит, надо найти поручителей, оформить в залог движимое или недвижимое имущество. Даже если банк не откажет, заём, полученный на физическое лицо, отрицательно скажется на дальнейшей предпринимательской деятельности:

не формируется кредитная история, которая впоследствии обеспечила бы лояльное отношение банка к ИП, в срок и без «проволочек» вернувшему кредит;
отсутствует возможность обратиться за финансовой помощью в федеральные или региональные программы поддержки малого бизнеса.

Кредит ИП как предпринимателю

Надо сразу признать, что кредитование ИП имеет свои дополнительные риски для банков, особенно некрупных:

ИП могут очень быстро при необходимости прекратить существование, законодательство позволяет;
очень трудно для банка определить платёжеспособность, так как большинство ИП сидит на упрощённой системе налогообложения.

Но кредиты необходимы компании на любом этапе: становления, текущей деятельности, развития, реконструкции и т. д. и т. п. В банк всё равно придётся идти. Чтобы «походы» были удачными, надо сформировать хорошую репутацию, которая включает:

срок реальной деятельности (не просто регистрации) ИП больше года;
наличие имущества, которое можно заложить, — оборудования, транспорта или товаров;
хорошую кредитную историю: без просрочек, штрафов, пеней и других осложнений;
прозрачную отчётность, желательно на системе налогообложения, где определяется прибыль.

Условия нелёгкие для ИП, которые в массе «сидят» на упрощённой системе налогообложения (УСН). Я 20 лет проработала гл. бухгалтером на малом предприятии и не понаслышке знаю, как трудно вести учёт по общей системе налогообложения (ОСНО). Необходим штат бухгалтерской службы, минимум 2–3 человека. Другой вариант — обратиться в фирму, которая будет вести бухгалтерский и налоговый учёт на платной основе. И то и другое часто не по карману индивидуальному предпринимателю. Но главное, что на ОСНО налоговая нагрузка на фирму гораздо тяжелее: надо вести налоговый учёт для расчёта и уплаты НДС, налогов на прибыль и имущество. Сформировать хорошую кредитную историю тоже нелёгкая задача. Но трудности преодолимы и зависят от цели и задачи, которые ставит перед собой индивидуальный предприниматель

Важно открыть расчётный счёт там, где предлагают выгодные кредиты. Банк, зная денежные обороты клиента, платёжную дисциплину, меньше рискует, а значит, выдаст кредит на выгодных условиях

Как ИП подтвердить доход для получения кредита

Чтобы банк предложил вам самые выгодные условия и минимальную ставку, нужно как-то подтвердить свой доход (за исключением банков, выдающих займы только по паспорту). И если работающий человек может принести справку 2-НДФЛ, то что может предоставить банку индивидуальный предприниматель?

Справка 3-НДФЛ. Это справка о подоходном налоге. Можно получить, когда вы подаете налоговую декларацию. Подходит для ОСНО и УСН. Также можно использовать копию налоговой декларации с отметками о том, что налоговые органы приняли ее. С ЕНВД сложнее — тут либо первичные документы, либо КуРиД. Для ПСН — приносим документ о получении патента.
КуРиД. Не может являться единственным документом, подтверждающим доход (мало ли что вы там написали), но в качестве дополнительного принести с собой стоит. В идеале она должна быть прошита и заверена вашей печатью и штампом налоговой инспекции.
Выписка из ЕГРИП. Можно получить, обратившись в Росстат. В этой выписке кроме ваших личных данных содержатся сведения о вашей коммерческой деятельности. Подойдет и заверенная нотариусом копия.
Выписка со счета в банке. Это может быть и выписка с вашего расчетного счета ИП, и со счетов, открытых на вас, как физлицо, так как по закону индивидуальный предприниматель — это и есть физическое лицо, ведущее коммерческую деятельность.
Документы на авто и недвижимость. Хоть это и не является доходом, но банк считает заемщиков, у которых есть своя квартиры или новая иномарка, более состоятельными, а значит, и более надежными клиентами. Охотнее выдают кредиты и предлагают выгодные проценты.
Кредит под залог. Один из вариантов кредитования — это займы под залог авто или недвижимости. Следствие из предыдущего пункта — можно не просто принести документы, а оставить дом или машину в залог и получить большую сумму от миллиона рублей и выше.

Также банк можно попросить вас предъявить книгу учета доходов и расходов, бухгалтерский баланс и другие соответствующие документы, в зависимости от вашей системы налогообложения.

Как ип получить кредит в банке